신용카드 일부결제금액이월약정 뜻 | 리볼빙과 할부와 차이점, 주의사항

신용카드를 사용하는 사람이라면 '일부결제금액이월약정' 혹은 '리볼빙'이라는 말을 들어봤을텐데요. 저는 국민카드와 하나카드를 사용하고 있는데, 카드사에서 가끔씩 이에 대한 안내 혹은 사용 권유를 하는 문자를 받거나 카드 앱에 들어가면 이에 대한 홍보를 하는 배너들을 보면서 자연스럽게 알게된 거 같아요. 신용카드를 쓰다보면 수입에 비해서 너무 많이 사용할 때도 생기고, 아니면 갑작스럽게 수입이 끊기면서 카드값을 내지 못하는 경우도 생길 수 있는데요. 사실 이럴 때 가장 좋은 방법은 소비를 줄이는 것일텐데요. 그럼에도 어쩔 수 없이 신용카드를 상했을 때에는 리볼빙 제도를 이용하면 좋을 거 같아요. 하지만 웬만하면 사용을 추천하진 않아요. 그 이유에 대해서 이번 포스팅으로 리볼빙의 뜻, 할부와의 차이점, 이용 예시, 주의사항(중요!) 등을 자세히 소개해 드릴게요.

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[의미]

리볼빙은 신용카드 사용금액을 다음달 결제일에 한 번에 모두 결제하지 않고, 약정결제비율에 따라 일부만 납부하면 나머지 금액이 다음달로 연장되는 방식으로 ‘회전결제제도’라고도 해요. 우리나라에선 15년부터 ‘일부결제금액 이월약정’이라는 금융용어로 정해서 사용되고 있어요. 

 

리볼빙(일부결제금액이월약정) 신청 시 사용되는 용어들에 대해서 간단하게 추가 설명을 드릴게요.

 

• 약정결제비율 : 원하는 만큼 결제 가능한 비율을 의미하며, 최소결제비율부터 100%까지 5%단위로 조정이 가능해요.
• 최소결제비율 : 리볼빙을 사용할 때, 연체가 발생하지 않을 수 있게 결제해야하는 카드 금액의 최소 비율을 뜻해요. 이 금액은 신용도에 따라서 차등 지급되니 자세한 최소결제비율은 카드사를 통해서 확인할 수 있어요.
• 최소결제금액 : 최소결제비율에 해당하는 금액, 즉 연체되지 않기 위해 결제해야하는 최소 금액으로 5만원 미만 시에는 5만원이 청구돼요.

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[리볼빙과 할부의 차이]

이렇게 리볼빙 설명을 보다보니 한 가지 드는 생각이 있었어요. '리볼빙과 할부 모두 분할하여 결제한다는 점에서 비슷한 거 같은데?'

 

하지만 할부와 일부결제금액이월약정은 자세히 보면 엄연히 차이가 있어요. 

할부는 금액을 일정 기간동안 나누어서 결제를 하는 개념이라면, 리볼빙은 금액의 일정 비율만 결제하는 개념이에요. 할부의 경우는 처음 결제 시 갚아나갈 기간(a.k.a 할부기간)을 미리 정하기 때문에, 할부기간이 지나면 채무가 없어지죠. 하지만 리볼빙의 경우엔 할부와 다르게 갚을 횟수가 정해지지 않다보니 계속 이월될 가능성이 높아지고, 채무가 쌓일 위험이 더 높죠. 

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출처 : 하나카드

[이용예시]

글로만 설명하면 이해가 잘 안 될 수 있을 거 같아서 이용예시를 가져와봤어요.

 

약정결제비율 50%, 수수료율 10%로 일부결제금액이월약정을 이용할 때의 청구 금액을 알아볼게요. (위 참고)

 

첫달에 일시불로 100만원 사용을 가정했을 때,

첫달에 대한 청구 금액은 100만원X50%(당월일시불X약정결제비율)=50만원이 청구돼요.

 

둘째달에는 일시불로 20만원, 할부로 10만원을 사용했다고 가정했을 때, 

1. (이월금액+당월일시불)X약정결제비율 => (50만원+20만원)X50% = 35만원

2. 이월금액X리볼빙수수료율X경과일수/365 => 50만원X10%X30일/365 = 4,110원

3. 기타 10만원 (*할부금액은 리볼빙미적용)

여기서 (1+2+3)의 금액이 둘째달 청구금액으로 계산돼요. 

 

카드사들의 평균 리볼빙 수수료율은 약 5~24%이라고 해요. 평균적으로는 18%에 해당한다고 하니, 위에 예시를 든 것보다는 더 높은 금액으로 수수료가 나간다고 볼 수 있겠죠. 또한, 계속 이월금액이 쌓이면 더더욱 높은 금액이 청구되겠죠?

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[주의사항]

앞선 예시로 이미 눈치 채셨겠지만, 리볼빙 사용 시에는 주의해야 할 사항이 많아요. 수입이 일정하지 않거나, 갑자기 수입이 끊긴 상황에서는 연체를 막기 위한 하나의 방법이 될 수 있지만, 그렇지 않은 경우에는 웬만하면 사용을 하지 않는 것을 권장해요. 

 

리볼빙 사용 시 주의사항

1. 높은 수수료와 이자: 리볼빙 제도는 원금과 이자를 연체 기간 동안에도 계속해서 부과하기 때문에, 높은 수수료와 이자 부담이 발생할 수 있어요. 이를테면, 원금과 이자를 일정한 기간 동안 납부해야 하는데, 최소비율 이상만 납부하면 나머지 금액이 다음달로 연장되는 경우에도, 연체 기간 동안에도 이자가 발생해요. 따라서 리볼빙 제도를 사용할 때는 수수료와 이자를 꼼꼼하게 확인하고, 높은 금액의 부담을 예상해야 해요. 일부결제금액이월약정 금리는 개인신용평점 등에 따라 차등 적용되는데, 신용평점이 낮은 경우엔 20%가 넘는 무시무시한 금리로 이용을 하게 돼요.
2. 신용점수 영향: 리볼빙 제도는 연체가 발생하거나 최소비율 이상의 납부가 이루어지지 않는 경우에는 신용점수에 영향을 미칠 수 있어요. 한번 사용으로 영향을 주는 건 아니지만, 오랜 기간 사용하게 될수록 또한 연체 기록이 기록에 남게 되면 신용점수가 하락할 수도 있어요. 따라서 리볼빙 제도를 사용할 때는 결제 일정을 엄격하게 지키고, 최대한 연체는 피하면서 신용점수를 관리하는 것이 중요해요.
3. 채무 부담: 리볼빙 제도는 일정 기간 동안에 원금과 이자를 미납할 수 있기 때문에, 나중에 큰 금액의 채무 부담이 발생할 수 있어요. (할부보다 더 무서운 이유!) 무분별한 리볼빙 제도의 사용은 개인의 채무 상황을 악화시킬 수 있으므로, 신중 또 신중하면서 사용할 필요가 있어요.

이런 단점 외에도 습관적으로 리볼빙을 사용할 경우엔 잘못된 소비 습관이 형성될 수 있어요. 바로 갚지 않아도 되므로, 자신이 가진 경제 여력보다 더 넘치는 물건 등을 구매는 등 말이죠. 

 

이렇게 리볼빙(일부결제금액이월약정)에 대하여 자세히 알아보았는데요. 처음엔 리볼빙 제도에 대한 설명을 목적으로 쓰기 시작했는데, 작성하다보니 사용을 극구 지양하는 마음으로 쓰게 되었는데요. 제 의도가 잘 전달되었길 바라며, 그럼에도 사용을 해야할 상황이라면 꼭 잘 알아보고 이용하시길 바랄게요!