노후를 위한 대비 | 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 자세히 알기

한창 일을 하고 있는 시기엔 열심히 돈을 모아서 여유로운 노후 생활을 하겠다는 다짐을 하는데요. 이를 위해서는 연금제도를 잘 알아보고 미리미리 준비를 해야할 필요가 있어요. 정부가 직접 운영하는 국민연금이 대표인데요.

국민연금은 정부가 직접 운영하는 공적 연금 제도로, 소득이 있는 경우엔 반드시 가입해야 하는 연금이에요. 국민들이 소득활동을 할 때 납부하는 보험료(a.k.a 4대보험)를 바탕으로 나이가 들었을 때 본인에게(사망 시 유족에게) 연금을 지급하여 기본생활권을 보장하죠. 국민연금은 기존소득월액 기준으로 근로자가 4.5%, 사업주가 4.5%해서 총 소득의 9%를 보험료로 내요. 완전노령연금을 받기 위해서는 20년 동안 납입해야 하죠.

 

국민연금의 '노령연금'은 노후생활 안정을 위해 꼭 필요한 제도이지만, 현실적으로 국민연금만으로 노후대비를 하기엔 충분하지 않은데요. 나이가 들어도 기본 생활을 위한 생활비가 소득이 있을 때와 큰 차이가 없으며, 나이가 들면서 병원이나 약 등에 들어가는 의료비 지출이 많아질 수 있어요.  

 

따라서 국민연금만으로 안심하지 말고, 좀 더 확실한 노후대비를 위해서 퇴직연금이나 개인연금과 같은 다른 연금 제도를 이용하는 것이 필요해요.

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퇴직연금은 기업이 근로자에게 지급해야 할 퇴직급여(1년 마다 1개월 월급분)를 금융회사에 맡기고, 근로자가 운용하여 퇴직할 때 일시금이나 연금으로 사용하는 제도라고 할 수 있어요. 퇴직금연금의 종류에는 확정급여형(DB형, Defined Benefit), 확정기여형(DC형, Defined Contribution), 개인퇴직계좌(IRA, Individual Retirement Account)가 있어요.

 

확정급여형(DB형, Defined Benefit)은 퇴직할 때 받을 퇴직금이 사전에 확정된 연금제도로, 퇴직 시 평균임금에 근속연수를 곱한 만큼 받아요. 예를 들어, 3년 근속자가 퇴직할 때 기준 평균임금(1년에 대한 30일분의 평균임금)이 200만원이라고 하면, 200만원 X 3년 = 600만원이 퇴직금이 돼요.

 

확정기여형(DC형, Defined Contribution)은 기업이 매년 연봉의 1/12를 퇴직연금 계좌에 납입하면, 근로자가 직접 선택한 금융회사를 통해 퇴직 직립금을 운용할 수 있어요. 퇴직연금 확정기여형은 펀드 상품 등으로 가입을 해서 운용할 수 있으므로, 추가로 돈을 납입할 수 있고, 운용손익이 반영되어서 퇴직금이 정해진다고 할 수 있어요.

 

마지막으로 개인퇴직계좌(IRA, Individual Retirement Account)는 퇴직이나 이직할 때 받은 퇴직금이나 퇴직연금 일시금을 자신의 명의로 된 계좌에 저축하고, 나중에 퇴직 후 수급자격이 생길 경우 해당 금액을 연금이나 일시금으로 받을 수 있는 제도에요.  

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개인연금은 은퇴 후 여유로운 노후를 위해 개인이 추가로 가입하는 연금이에요. 국가가 나서서 가입시키는 국민연금이나 퇴직연금이랑 다르게 개인적으로 가입을 한다는 연금이에요. 의무는 아니지만, 정부에서는 개인연금 가입 장려를 위해서 가입한 사람들에겐 세금공제와 같은 혜택을 줘요. 

 

개인연금에는 연금저축과 연금보험이 있어요. 먼저 연금저축의 경우 은행, 증권사, 보험사에서 가입을 할 수 있고, 납입 시 세제혜택을 받을 수 있어요. 납입 금액에 대해 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있어요. 하지만 노후에 연금을 받을 때에는 세금을 내야해요. 세제혜택이 완전히 세금을 감면해준다고 볼 수 없고, 지금 낼 세금을 나중으로 미뤄준다고 볼 수 있죠.

 

연금보험의 경우에는 보험사에서 가입할 수 있어요. 납입 시 세제혜택도 없고, 이전도 불가능해요. 대신 최소 45세부터 연금을 받을 수 있고, 사망했을 때 외에도 확정기간 수령도 가능해요. 그리고 연금을 받을 때 소득공제를 받을 수 있다는 장점이 있어요.

 

이렇게 노후를 위한 대비책으로 알려진 국민연금, 퇴직연금, 개인연금에 대해서 정리해봤는데요. 은퇴 후 소득이 없는 상황에서 돈 걱정없이 하고 싶으거 하면서 노후 생활을 즐기고 싶다면, 지금부터 열심히 연금을 축적하면 좋을 거 같네요.